USAID и банковские кредиты в Украине

Проект USAID «Трансформация финансового сектора» занялся Законом Украины «О потребительском кредитовании». Нечестная реклама банков, реальная цена кредита, потребительский паспорт заемщика, защита клиента, — на круглом столе с участием НБУ, ВР, ФГВФЛ, НАБУ, и нас, независимых финансовых консультантов, это и обсуждалось.

USAID (United States Agency for International Developmen)  — Агентство США по международному развитию, директор которого назначается Президентом США.

Зачем USAID Украине

В Украине USAID оказывает помощь в сельском хозяйстве, энергетике, социальной сфере,  демократии, и в последнее время в финансах.

Американский народ помогает украинскому приводить в порядок хозяйство, и следит, чтобы украинские власти не очень быстро тратили деньги.

Сегодня мы поговорим о наведении порядке в финансовом секторе и кредитовании, — как это делается сегодня, и что будет завтра.

Ставки и цена кредита

Банкиры для расчетов стоимости кредита используют два вида ставок кредитования:

  1. Номинальная, или базовая ставка.
  2. Эффективная, или реальная ставка.

Номинальная ставка обычно указывается в договоре, и выглядит скромницей. На ее базе и рассчитывают проценты. Ее любят показывать в рекламе.

Эффективная ставка = номинальная ставка + разовые и ежемесячные комиссии + платежи за расчетно-кассовые услуги, + дополнительные сборы за услуги.

Эффективная ставка оказывается больше, и показывает настоящую, реальную цену кредита для заемщика.

Кредит под 0% годовых

Веселые зверьки рекламируют потребительские займы под 0% годовых. Обещают беспроцентные кредиты. Люди этой рекламе верят. Но мы уже знаем, что ставок всего две, номинальная и эффективная. Нулевой нет.

Поэтому кредит под ноль годовых — это трюк. Да, номинальная ставка действительно может быть равна 0%. Поэтому выглядит бесплатной для заемщика. Но клиент все равно платит, а банк все равно зарабатывает, —  на комиссиях, платежах за расчетно-кассовые услуги и пр.

Заключение договора и плата

Сегодня договор кредитования заключается только в письменной форме. И в них нет ситуации, если заемщик на другой день «передумал» брать кредит.

Сегодня клиент по договору сначала погашает штрафы и пени, размер которых часто  неограничен. А только потом — проценты и тело кредита.

Сегодня финансовый консультант показывает клиенту условия займа только одного банка, того, в котором находится его рабочее место.

Что будет по новому

С 10 июня 2017 года Закон Украины от 15.11.2016 № 1734-VIII  вступает в силу. Что должно измениться?

  • рекламы беспроцентных кредитов со ставкой 0% не будет;
  • договора можно будет заключать в электронном виде;
  • в договорах покажут реальную процентную ставку;
  • финансовый консультант рассчитает варианты нескольких банков;
  • штрафы и пени погашаются в последнюю очередь, их размер ограничен;
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от кредита, без штрафов и пеней.
Мои выводы про роль USAID в Украине

Директива ЕС 2008/48, на которой основан Закон 1734-VIII, родилась девять лет назад. А выполняется только сегодня. Почему? Банки всегда найдут деньги для оплаты хороших продавцов и опытных юристов. И депутатов ВР.

Поэтому банкиры всегда в выигрыше. Рядовой украинец не в силах противостоять такому натиску, силы неравны. Некогда врачу или строителю учиться финансовой грамоте. И потребитель одалживает деньги на невыгодных для себя, но выгодных банку условиях. И чаще проигрывает.

USAID  же помогает изменить этот несправедливый баланс. Агентство нанимает специалистов, давит на украинскую власть.

Власть собирает вместе Кабмин, депутатов,  и банкиров. Те улыбчиво скрипят зубами, и нехотя меняют правила игры.